Investissement Euro par Euro : Mes Premiers Pas

Introduction

On dit qu’un voyage de mille lieues commence par un premier pas. Pour moi, ce voyage vers la liberté financière a commencé avec un simple euro mis de côté… puis un autre, et encore un autre. Et mon premier grand pas d’investisseur ? Il n’a pas été celui qu’on imagine souvent. Il a commencé par une conversation inattendue.

1. Une conversation qui change tout

Tout a commencé un soir d’hiver 2017, lors d’un afterwork à Paris. Un collègue me dit :

“Tu sais, tu pourrais acheter un appartement, même en étant étranger et avec un petit apport.”

Je me revois encore, un verre à la main, le bruit de fond des conversations, et cette phrase qui résonne dans ma tête comme une révélation silencieuse. Cette phrase a changé ma perspective: étant étranger, en tant que CDI avec 10% d’apport, c’est possible!

Je n’avais jamais envisagé cette possibilité. J’étais venu en France pour travailler, vivre mieux — mais être propriétaire, ça me semblait loin. Et pourtant… Ce soir-là, j’ai compris qu’un rêve plus grand était possible. Pour moi, cette idée a une résonance particulière, celle de l’espoir qui se transmet de génération en génération, la vie s’améliorant toujours :

• Mes grands-parents, agriculteurs, vivaient en autarcie, ne voyageant jamais à plus de 20 km de chez eux pour la plupart de leur vie.
• Mes parents, eux, ont conquis la ville en tant qu’ouvriers, poussés par l’envie d’une vie meilleure pour moi.
• Aujourd’hui, c’est mon tour. Mon rêve était déjà de vivre en France, mais il prend une toute autre dimension en y possédant un appartement, une ancre solide dans ce pays qui m’a accueilli.

2. Hyper Accumulation : La Machine à Épargner “Euro par Euro”

2.1. Réduire mon train de vie

J’ai décidé de vivre en dessous de mes moyens, pour mettre de côté le maximum. Concrètement :

• Voyages planifiés moins chers : Voyager est une passion, mais j’ai appris à le faire intelligemment. Surveillance des prix, alertes, flexibilité sur les dates… C’est ainsi que j’ai pu découvrir des endroits magnifiques comme Santorin, Malte… sans pour autant vider mes comptes.
• Pas de restaurant systématiquement : Sortir au restaurant, c’est un plaisir coûteux. Ma discipline était de le faire très rarement, ou pour des occasions vraiment spéciales. Cuisiner à la maison, c’est la base de toutes les économies.
• Minimiser les dépenses inutiles : Chaque euro compte. Cela signifiait passer en revue mes abonnements, mes achats impulsifs, et me demander systématiquement si la dépense était vraiment nécessaire ou si elle pouvait être optimisée.

2.2. L’Épargne : Les Fondations de l’Apport

Mes premiers euros économisés prenaient la direction des livrets réglementés, dans un ordre précis :

• Remplir mon Livret A : Pour l’épargne de précaution, l’argent immédiatement disponible en cas d’urgence.
• Remplir mon LDDS : Une fois le Livret A plein, le LDDS prenait le relais, offrant un complément pour sécuriser mes fonds.
• Remplir mon PEL : Enfin, mon Plan Épargne Logement quand les Livret et LDDS sont remplir.

C’est cette discipline, cet effort constant sur plusieurs années, qui m’a permis d’accumuler les fonds nécessaires pour le premier apport. C’était un marathon, pas un sprint, mais chaque euro m’y rapprochait.

3. Premier Appartement : Le Premier Grand Pas Concret

Avec l’argent mis de côté, l’objectif s’est matérialisé : acheter. Ma stratégie était simple : “Mettre le plus d’argent possible de côté, puis acheter un appartement.” C’est la concrétisation de l’approche “Euro par Euro” à grande échelle.

3.1. Chercher, comparer, négocier

Ma recherche a été méthodique. J’avais des critères précis : un bien en région parisienne, un budget bien défini, un potentiel de valorisation à long terme. J’ai passé des heures à éplucher les annonces, comparé les quartiers, visité de nombreux appartements. À force, j’ai appris à poser les bonnes questions, à repérer les pièges, à mieux lire entre les lignes.

Mais la vraie bataille, c’était le financement.

En tant qu’étranger en CDI, rien n’était garanti. Obtenir la confiance des banques demandait plus qu’un simple rendez-vous, il fallait convaincre. Je me souviens avoir pris une semaine entière de congé, uniquement pour me concentrer sur la recherche de crédit. J’ai préparé un dossier rigoureux, mettant en avant mon épargne, ma stabilité, ma discipline. J’avais l’impression de passer un entretien d’embauche à chaque rendez-vous bancaire. Sérieux, formel, parfois décourageant.

J’ai fait le tour de toutes les banques du quartier : Société Générale, LCL, La Banque Postale, Crédit Agricole, BNP Paribas, Crédit Mutuel, Caisse d’Épargne…, et les banques en ligne: Fortuneo, Boursorama, Hello Bank, ING (à l’époque).

Résultat : refus sur refus. Toutes m’ont dit non. Sauf deux : Fortuneo et le Crédit Agricole. Finalement, j’ai choisi le Crédit Agricole.

Et puis, il y a eu ce jour. Le jour de la signature chez le notaire. Un moment suspendu, incroyable. Le calme après des mois d’efforts, de doutes, de démarches. C’était une victoire discrète, mais profondément puissante : la concrétisation d’un rêve patiemment construit, euro par euro.

Mon parcours n’a pas été sans embûches. Au début, j’étais passé par un courtier. L’expérience s’est avérée décevante. Il m’avait demandé de ne pas contacter les banques moi-même — pour “ne pas brouiller le dossier”. Puis il a gardé mes documents pendant deux semaines, sans réponse. Et au dernier moment, il m’a proposé un accord de principe (même pas une offre finale) de taux désavantageux , pensant que le manque de temps me force à accepter. Cette épreuve m’a conforté dans l’idée de prendre les choses en main personnellement.

3.2. Une Victoire Personnelle : “Finalement, j’ai réussi.”

Pour certains, acheter un appartement semble être une étape normale de la vie. Pour moi, c’était une immense victoire. Ce jour-là, j’ai repensé à ces moments difficiles de mon passé :

• Les périodes où j’étais seule, parfois sans but clair, dans un pays nouveau.
• Le souvenir de ce nouveau vélo acheté avec mes premières économies, perdu quelques jours plus tard à la gare : une petite déception qui m’a appris l’importance de la prudence et qui, avec le recul, forge la résilience.
• Ces nuits rentré tard après des heures supplémentaires, chaque euro gagné avec effort comptait double.

Aujourd’hui, j’en souris, j’ai finalement réussi. Et c’est la preuve que la persévérance, cette accumulation “euro par euro” de la vie, paie.

4. Deuxième Appartement : L’Accélération et la Diversification dans la Pierre

Fort de cette première expérience, l’acquisition de mon deuxième appartement s’est avérée plus fluide. J’avais moins d’appréhension et une connaissance accrue du marché. Cette fois, j’ai délibérément choisi un bien très différent : si mon premier était “tout neuf” et sans travaux, le second était, pour être franc, “tout pourrir” – un véritable chantier à refaire entièrement. Le bien en lui-même : un appartement en mauvais état, mais bien situé. Le prix était bas, le potentiel haut.

Un choix stratégique que j’affectionne désormais : dénicher une “bonne affaire” sur un bien vétuste mais bien situé, afin de négocier au mieux le prix d’achat, réaliser les travaux à ma guise, et maximiser la plus-value à la revente ou via la location.
Ce fut une nouvelle aventure et des apprentissages passionnants !

4.1. Financement

Pour financer l’apport et les travaux de ce second bien, j’ai exploré des pistes plus agiles :

• Les revenus de mon premier appartement : En y habitant une chambre et en louant les trois autres en colocation, les loyers ont directement contribué à mon nouvel apport.
• Le retrait de mon PEE : Mon Plan d’Épargne Entreprise a fourni un capital supplémentaire précieux.
• Un crédit conso BoursoBank à 0.5% pour les travaux : J’ai obtenu un taux exceptionnellement bas (attention, ce type d’offre est très rare et ponctuel), ce qui fut un levier puissant pour financer une partie des travaux.
• Le bien en lui-même: Un appartement en mauvais état, mais bien situé. Le prix était bas, le potentiel haut. Rétrospectivement, je me dis que j’aurais peut-être dû appliquer cette logique dès le troisième achat : acheter un bien à rénover, négocier fort, maîtriser les travaux, et capturer la plus-value à la sortie.

4.2. Optimisation de la Rentabilité

Avec deux biens en main, j’ai commencé à expérimenter des stratégies pour maximiser leur rentabilité :

• Colocation dans le premier appartement
  Transformer le premier logement en colocation m’a permis d’augmenter significativement les loyers perçus, tout en répondant à une vraie demande locative. Plus de rendement, sans sacrifier la stabilité.
• Location saisonnière partielle via Airbnb
  Pour une partie du second appartement, j’ai testé la location courte durée. C’est plus exigeant en gestion (ménage, logistique, turnover…), mais les revenus peuvent être nettement supérieurs. Cela m’a aussi permis de mieux comprendre la flexibilité du marché locatif.

5. Les Bourses : La Diversification après l’Immobilier

Après ces deux aventures immobilières, l’envie de diversifier mes investissements et d’explorer d’autres avenues est devenue forte. La période du COVID, paradoxalement, a été pour moi une opportunité.

5.1. Ma Préparation pendant le COVID

Etant confiné pendant plus d’un an, avec plus de temps libre, j’ai plongé tête la première dans l’apprentissage de l’investissement boursier. J’ai dévoré une dizaine de livres populaires sur Amazon, me forgeant ainsi une “formation accélérée” en autodidacte. J’ai compris l’importance de la diversification et de la simplicité.

Une liste des livres que j’ai lus avant de commencer mon tout premier investissement en bourse sera disponible à la fin de ce post. J’ai commencé à m’y intéresser un peu avant le Covid, mais c’est surtout pendant cette période que j’ai pris le temps de lire, d’apprendre, et de me former sérieusement. Le confinement a été une parenthèse étrange… mais aussi une opportunité pour construire des bases solides.

5.2. Mon PEA en Action : Stratégie Simple et Efficace

J’ai choisi d’investir via un Plan d’Épargne en Actions (PEA), une enveloppe fiscale avantageuse en France. Ma stratégie est restée fidèle à l’esprit “Euro par Euro” : investir simplement et sur le long terme via des ETF (Exchange Traded Funds).

• ETF SP500 et MSCI World : Ces fonds indiciels me permettent d’investir de manière diversifiée sur les plus grandes entreprises mondiales et américaines, à moindres frais, sans avoir à choisir des actions individuelles.
• L’automatisation des versements : Pour maintenir la discipline “Euro par Euro”, j’ai mis en place des versements réguliers et automatiques sur mon PEA, peu importe les fluctuations du marché.

6. La Suite : Mes Prochains Objectifs “Euro par Euro”

Le voyage ne s’arrête pas là. Il continue, pas à pas, euro par euro. Mes objectifs futurs s’inscrivent dans la logique de ce que j’ai construit jusqu’ici : de la régularité, de la stratégie, et surtout, une vision à long terme.

6.1. Un troisième bien immobilier en 2026 : L’objectif de l’autofinancement et du logement “gratuit”.

D’après mes calculs précis, une fois les travaux de mon deuxième appartement achevés pour le transformer en colocation de quatre personnes, le cash-flow généré par ce dernier, combiné aux revenus locatifs de mon premier appartement, sera suffisant pour financer l’acquisition d’un troisième bien. Acquérir ce troisième appartement sans que cela ne pèse sur mon budget personnel. Laisser les deux premiers financer le troisième.

Et, à terme, pouvoir y vivre sans frais de logement.

Atteindre le point où mes revenus immobiliers me permettent de loger gratuitement, c’une étape majeure vers une liberté financière totale. C’est l’essence même de l’effet de levier et de la puissance des revenus passifs.

Rétrospectivement, l’expérience avec le second appartement m’a conforté dans l’idée que ma future stratégie immobilière, notamment pour ce troisième bien, devrait privilégier l’achat de biens à rénover, permettant de mieux négocier, de maîtriser les travaux et de capturer une plus-value significative.

6.2. Renforcer mes investissements en bourse

En parallèle, je continue à faire grandir mon portefeuille d’actions via mon PEA. C’est la partie plus “silencieuse” de ma stratégie : pas de gros travaux, pas de visites, mais une croissance régulière, passive, diversifiée.

L’objectif est de continuer à faire fructifier mon capital de manière passive et diversifiée, en misant sur le long terme et la puissance des marchés mondiaux pour une croissance continue sans effort actif.

J’investis chaque mois, de manière automatique, dans l’ETF MSCI World (wpea chez BoursBank). L’objectif ici n’est pas de “battre le marché”, mais de le suivre patiemment sur le long terme. Une manière simple, efficace et accessible de faire fructifier mon capital.

Conclusion

Pour rappel, on dit qu’un voyage de mille lieues commence par le premier pas. Pour moi, chaque euro mis de côté, chaque décision d’investir dans la pierre puis en bourse, est un pas décisif vers la liberté financière.

Je ne suis pas né investisseur. J’ai commencé avec des doutes, des euros, et une idée. Mais petit à petit, avec discipline, j’ai bâti quelque chose. Et surtout, j’ai compris une chose : c’est possible.

Pas facile. Pas rapide. Mais possible, euro par euro.

Alors, quel sera votre premier pas ? N’attendez plus, l’aventure commence aujourd’hui, euro par euro.

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*Annexes : Les livres (en anglais) que j’ai lus avant de commencer à investir en bourse (dans cet ordre):

• The Millionaire Next Door: The Surprising Secrets of America’s Wealthy
• The Simple Path to Wealth: Your Road Map to Financial Independence and a Rich, Free Life
• Passive Income, Aggressive Retirement: The Secret to Freedom, Flexibility, and Financial Independence
• The Richest Man in Babylon
• Your Money or Your Life
• The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness
• The Bogleheads’ Guide to Investing
• I Will Teach You to Be Rich: No Guilt. No Excuses. No BS. Just a 6-Week Program That Works
• The Psychology of Money
• The Next Millionaire Next Door: Enduring Strategies for Building Wealth
• Stop Acting Rich: …And Start Living Like A Real Millionaire
• Early Retirement Extreme: A Philosophical and Practical Guide to Financial Independence
• One Up On Wall Street: How to Use What You Already Know to Make Money in the Market
• Millionaire Mission: A 9-Step System to Level Up Your Finances and Build Wealth